个人如何做一个类似于“51信用卡管家”的产品
1、前言
現在我們基本上大多數人每個月都有各種需要還款的賬單，要么是房貸，要么是信用卡。對于我自己，信用卡也比較多，每個月要還房貸，還信用卡，為了防止漏還，還專門做了一個Excel進行記錄。之前和幾個朋友吃飯聊天，發現有個朋友也在用Excel記錄每個月的還款。像我這樣的用Excel記錄每月還款，應該也有不少。使用Excel記錄，在PC上操作比較方便，顯示屏幕大，信息顯示直觀，操作比較方便。不過在移動端上操作，就不是很便捷。心里就想，要不要自己也做一個在移動端使用的賬單還款助手。可以方便大家在移動端記錄每個月賬單的還款，防止漏還款逾期造成的逾期風險。市面上有這種功能的產品有很多，都是好幾個團隊協作完成的。個人做一個賬單還款記賬的產品好實現嗎？我們可以嘗試一下。每個人都可以當一次產品經理，借此實戰，和大家分享一下產品實現的一些方法論。
2、競品分析
產品經理在進行產品設計前，最重要的就是進行競品分析。通過競品分析，你可以更清晰的理解自己產品的價值主張，對方的產品優勢與劣勢有哪些，自己將要做的產品同競品的差異點有哪些？自己產品的定位與賣點。用戶或是消費者，使用我們的產品而不使用競品的理由是什么？如果我們分析完成，自己都說服不了自己，那產品也就沒有再繼續設計下去的必要。俗語說，知己知彼，百戰不殆。如果產品經理沒有去做產品調研，競品分析，投入了很多時間和金錢，結果產品投向了市場才發現沒用戶，那就為時已晚。
我們選取市面上比較主流產品的賬單還款產品。分別是銀聯云閃付中的信用卡功能、支付寶中的信用卡功能和業界主打信用卡賬單管理的“51信用卡管家”。
2.1 銀聯云閃付-信用卡還款
銀聯云閃付中的“信用卡還款”是銀聯云閃付中比較重要的一個功能。依托銀聯本身的優勢，銀行也為銀聯提供了各種數據API，銀聯可以把綁定的各家銀行信用卡的賬單日、最后還款日、賬單金額、最小還款金額，實時為用戶展示。這是銀聯信用卡還款產品的一大特點。
還信用卡免手續費，用戶在還款時不會有額外支付其他費用的顧慮，由于是實時到賬，給用戶的還款體驗不錯。添加信用卡的功能也比較方便，提供了OCR（Optical Character Recognition，光學字符識別）支持，免去了用戶添加信用卡輸入卡號的繁瑣。
另外，還提供了在線申卡的功能，可以很方便申請各家銀行的信用卡，為各家銀行導流。銀行為銀聯提供API（Application Programming Interface，應用程序接口），銀聯幫助銀行獲客，也算是互惠互利，合作共贏。銀聯信用卡還款產品定位明確，信用卡賬單顯示與還款整個流程非常流暢，但缺少對非信用卡還款的支持，比如消費貸款、房貸、交房租等賬單的記賬還款功能。
2.2 支付寶-信用卡還款
支付寶也為用戶提供了信用卡還款產品。可以將用戶綁定在支付寶的信用卡在信用卡還款列表中進行展示。但部分銀行不提供賬單應還金額的實時查詢功能，在信用卡實時查詢的范圍上，不如銀聯云閃付所覆蓋的銀行全面。
對于信用卡的還款，需要自行設置還款時間。而且還信用卡需要支付一定的費用，也沒有標明實時到賬，只是提示“預計今天到賬”，和銀聯相比在到賬時效上，缺少些自信。不知道對于信用卡還款有多少用戶愿意為此付費。
支付寶信用卡還款產品提供了“添加還款類型”功能，不僅可以添加信用卡，也可以添加房貸、車貸、房租的還款信息，這點比較人性化。為用戶提供了更多的記賬類別，便于用戶查看自己不同的還款項目，這個很不錯。
2.3 51信用卡管家
51信用卡算是在互聯網行業主打以信用卡還款產品為核心的企業了。支持用戶添加信用卡賬單和生活賬單，統計比較全面。賬單匯總功能，可以查看名下各賬單的還款情況，并為用戶提供了信用卡消費分析。為客戶提供了除賬單管理的額外增值服務。對于51信用卡而言，其Slogan是“讓有信用的人過得更好”，可見信用卡賬單管理對用戶來說功能是免費的，不是51信用卡營收的直接來源，但通過引流，最終通過發放貸款進行賺錢。
不過，對于用戶而言，核心訴求還是想記賬，其他功能，例如提供還款功能，是加分項。用戶還款，也不是實時到賬，產品提示是“預計1h到賬，次日入賬”，對于還款手續費，當月只有6000元的還款額度，超出額度，要額外支付0.2%的手續費。對于經常還大額的用戶來說，可能更傾向于選擇免手續費的還款方式。
由于51信用卡缺少同銀行API對接，無法為用戶提供實時的賬單信息查詢，只能通過用戶提供自己接收賬單的郵件賬號，51信用卡通過讀取用戶郵箱中的銀行賬單，提取信用卡賬單還款數據。也算是一種折衷的辦法。但對于我自己而言，我是不希望把自己郵件的用戶名和密碼提供給第三方機構，讓其讀取我郵件中的內容。感覺有一些安全上的顧慮。
2.4 小結
結合以上分析，我整理了一個功能表格，如下所示。
可以看出，雖然僅是賬單還款這么一個小功能，各家產品也有各家產品的基因。不同用戶可以根據自己需要選擇產品。而像我這一類的客戶，不愿意提供郵件賬號密碼給第三方，又希望支持其他賬單有還款記錄，也不在意對方提供不提供實時還款的功能，就是希望有一個單純的記賬和查看功能。產品更加輕量簡潔一些，只想要記賬這個核心功能，相當于要給這些產品做減法。目前上有這樣單純的產品嗎？還沒有，都是流量入口，大家都希望提供更多的功能來增強用戶粘性。而有像我這樣就想單純的記賬用戶嗎？應該也有。
3、產品設計
3.1 產品定位
如果我也想做一款像銀聯、支付寶、51信用卡功能這么齊全的賬單管理產品，即便是技術可行性和經濟可行性，都具備，還不具備時間可行性。賬單管理產品，在這幾家公司都是幾個團隊配合，至少投入十幾個人的人力和資源才開發出來的。而由于其用戶群體的廣泛性，需要圍繞賬單還款這個核心功能擴展出很多衍生功能。而現實中，即便是使用了這些功能的用戶，仍然也在使用Excel記錄自己的賬單還款情況。而我的還款產品的定位，就是希望能為使用Excel記賬的用戶，提供移動便捷的記賬功能。
3.2 產品框架設計
將產品功能做減法后，僅保留幾個必要功能。
用戶相關模塊，用戶注冊和登錄是必不可少的。由于產品設計的初衷是盡量不收集用戶信息，因此用戶注冊中，僅需要輸入用戶名和密碼即可，對于自愿的用戶，可以提供電子郵箱地址，認證通過后的用戶，可以用來使用密碼找回功能。
賬單還理模塊，用戶可以自行新建賬單月份，在月份中錄入還款項名稱，賬單日，最后還款日，賬單金額 和已還金額，系統會自動計算剩余應還金額。月份列表，會匯總當月所有還款項的賬單總金額，已還總金額和剩余應還總金額，方便用戶直觀查看自己的還款情況。
考慮到用戶新增月份后，每個月都要新增還款項比較繁瑣，為用戶提供了還款項智能模版功能，用戶新增月份后，不需要再錄入還款項，會自動將上個月的已經錄入完成了還款項名稱帶入，用戶只需要填寫本月的賬單金額即可。
還款趨勢分析是一個額外的附加功能，便于用戶直觀查看每個月總的賬單情況和還款情況。
3.3 產品功能設計
產品功能設計采用產品MVP（Minimum Viable Product，最小可行性產品）理念，先滿足核心功能。用戶希望有一輛車解決出行痛點，我們就先造一輛車讓用戶先開起來，至于里面有沒有空調，座椅是不是真皮，暫時不重要。
本次的產品功能設計也是如此。為了方便用戶直觀體驗產品功能，用戶不需要注冊，就可以先體驗。因為好的產品不應該綁架用戶。有些產品設計，用戶不注冊，就不讓用戶體驗產品是不對的。
主頁中，突出了“開始記賬”的按鈕，方便用戶可以第一時間找到記賬入口。如果用戶還沒有登錄，則會先為用戶展示登錄頁面。用戶登錄完成，進入到每月的還款匯總列表頁面。
用戶選擇記賬年和記賬月份，點擊 “新增記賬月份”會為用戶新增一條記賬月份卡片。
用戶點擊月份卡片中的“查看”，會為用戶顯示月份下的還款項明細信息，用戶也可以進行還款項的新增、編輯、刪除操作。
4、總結
這樣一個基本的賬單記賬小助手的產品就完成了。當然產品細節還有需要打磨的空間，比如一些操作過程中的異常處理和提示。整個流程是不是還有進一步提升用戶體驗的空間。既然是談到實戰， 就要看實際的效果，我已經將此功能發布互聯網上。大家如果有興趣，可以訪問：
其實使用MVP理念，可以先用最小成本將產品投入市場，根據用戶和市場反應，不斷升級迭代。這樣用戶的學習成本也相對較低。這次的產品采用H5和PC自適應技術，用戶通過手機瀏覽或是PC瀏覽，會自行適配。接下來，可以進一步開發賬單記賬小助手的小程序版本和APP版本。
有溫度的產品源于有溫度的員工和企業文化。做為產品經理，我們首先站在用戶的角度去看待問題，規劃產品。希望我們彼此，都能做有溫度的人，設計有溫度的產品。
作者：王佳亮，中國計算機學會（CCF）會員。微信公眾號：佳佳原創